高利润背后的隐忧
自2018年登陆港股以来，51信用卡备受业内关注，被很多业内人士称为独角兽。
公开资料显示，51信用卡由杭州恩纽网络科技有限公司运营，该公司成立于2012年5月，法定代表人为孙海涛。刚开始主要使用信用卡账单管理软件“51信用卡管家”，后来推出“51个性”、“51个性贷”、“送你鲜花”等平台或产品，涵盖个人信用管理服务、信用卡科技服务、线上信用匹配和投资服务。根据奥利弗·怀曼2017年的报告，51信用卡是中国第一个也是最大的在线信用卡管理平台。
《财经》采访人员注意到，2018年下半年，51张信用卡实现了爆发式增长。根据其此前发布的2018年度业绩报告，截至2018年12月31日，营收约为人民币28.12亿元，同比增长24.0%；净利润约21.69亿元，2017年同期亏损约13.78亿元。公司在2018年扭亏为盈。
根据51信用卡公布的2018年上半年业绩，其上半年营收为12.75亿元，同比增长50.5%；调整后净利润2.54亿元，同比增长48.9%。
换句话说，短短半年时间，51张信用卡实现了近20亿元的净利润。是什么支撑着如此高的利润？财务报告显示，2018年51张信用卡的网上征信业务中，征信匹配及服务费达到20.56亿元，同比增长26.3%。
据部分现金贷平台负责人告诉《财经》采访人员，现金贷业务主要是在公开或私下进行，从而实现如此高的利润。据他们介绍，小吴钱包是51信用卡的低调产品。
公开资料显示，小吴钱包由杭州小额贷款资产管理有限公司运营，与香港上市公司51张信用卡关系密切。据企业调查，2017年11月，杭州小额贷款的股东由分别持股99%和1%的51信用卡CEO孙海涛和王拥军变更为单一股东王拥军。其中，王拥军是51家信用卡运营公司的监事会主席。
《财经》采访人员注意到，小吴钱包在多个平台被用户投诉，涉及过度贷款和暴力催收。同时51信用卡下的其他借款平台也有同样的情况。
此外，今年7月初，51笔个人贷款因未经用户同意收集个人信息被工信部官网通报批评。据北京商报今日报道，51份个人贷款信息授权服务协议显示，后者收集的个人信息涉及用户访问的网页记录、网银交易流程、通信运营商通话记录、用户简历信息等敏感信息。
对此，51张信用卡在港交所10月22日发布的公告中指出，注意到网上流传着51张信用卡泄露个人资料、非法窃取个人资料的谣言。51信用卡在公告中“澄清”，表示51信用卡所有个人信息采集均由合法用户授权，不存在未经用户授权非法窃取信息的情况。
但随着“扫黑”斗争的深入和监管政策的收紧，51信用卡平台的相关业务也受到较大影响。2019年上半年业绩报告显示，51张信用卡实现营收14亿元，同比增长9.8%；调整后净利润3.09亿元，同比增长12.9%。相比2018年下半年近20亿元的增长，净利润大幅缩水。
值得一提的是，贷款监管仍在加强。日前，最高人民法院、最高人民检察院、公安部、司法部印发了《关于办理非法放贷刑事案件若干问题的意见》，从非法放贷数额、违法所得数额、非法放贷数额以及造成的危害等方面，明确规定了“情节严重”和“情节特别严重”的具体标准。
然而，51信用卡的网贷平台51个性的未来发展并不乐观。根据孙海涛的道歉信，2019年9月30日，借款人端待偿还资产余额为107亿元，投资人端待偿还余额仅为97亿元。此外，截至2019年6月30日，公司自有净资产余额为38亿元，自有现金合计26亿元。
虽然媒体报道网贷监管试点即将启动，但北京、厦门等6个城市进入试点范围。但据《财经》采访人员了解，杭州市对网贷备案的监管态度相对消极，平台仍处于退役状态，存量被压缩。
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