人到中年莫再忽视投保
从规避风险与节省费用的角度讲 ， 保险当然越早买越好 ， 不仅能给投保人更长的保障期 ， 同时也因年轻体健费用相对低廉 ， 容易被保险公司受理 。 然而 ， 一些人由于种种原因早年没有买保险 ， 至45岁以后在价格相对较贵特别是一些险种面临保费倒挂（即假设不出险的情况下 ， 累交保费总额高于保额）的情况下 ， 还要不要买保险成为一个热议话题 。
有人从乐观预估未来的角度出发选择不买保险 ， 而也有人在买与不买之间犹豫不决 。 对此 ， 专家认为 ， 若从规避家庭风险的角度讲 ， 中年伊始买保险可以说是亡羊补牢尚未晚 。 “作为一个资深保险从业者 ， 我的建议是如果投保人身体情况允许 ， 保险公司受理 ， 尽可能买更多的保险 ， 因为从经济角度看 ， 买了保险没有出险 ， 你损失的最多是有限的利息；而不买保险 ， 如果出现严重疾病 ， 很可能因病致贫 ， 使家庭经济情况发生巨大改变 。 那么 ， 在选择投保的情况下 ， 又该如何挑选适合的险种 ， 这就需要投保人多加考量 。 一般而言 ， 购买险种的顺序应当是意外、重疾首选 ， 在前两项满足的情况下 ， 可以补充一些医疗、护理及养老险 。 由于各保险公司侧重点不同 ， 产品也会存有差异 。 去年保监会新政允许寿险最高可以浮动到3.5%的精算利率 ， 于是一些公司快速适应市场做出了调整 ， 保费相应地降低了30%；而有的公司则相对谨慎 ， 最终表现出保费的一定差异 。 另外 ， 在保障内容上 ， 各公司侧重也不同 ， 故对不同病种的突出保障有一些差异也需要根据个人情况进行选择 。 还有一些公司虽然保费没有优势 ， 但通过缩短观察期等方式给消费者一些更实在的利益 。 总体而言 ， 量身选择更能买到适合自己的保险产品 ， 而如果能在专业人士的指导下进行选择就更好了 。 ”
谈到具体产品的选择 ， 专家给出了如下四大建议：
首先 ， 如果因为年龄或健康状况不能被保险公司受理健康类保险,至少也要把意外险做足了 。
其次 ， 如果觉得过了45岁返还型健康险费用太高 ， 也可以选择一些能保证续保的消费型健康险 ， 费用相对低一些 ， 但这些险种一般是短期险 ， 到了一定年龄后就无法再续保 ， 所以也就无法长期解决保障问题 。
第三 ， 对于一些企业高管或私营企业主 ， 还可以用团体保险来解决个人的保险问题 ， 目前很多公司的团体保险比较灵活 ， 人数起点低（有的公司5人就可受理） 。 用团险解决的好处是价格相对便宜、增加员工福利、吸引优秀人才、保费在上年度工资总额5%以内的免征所得税为企业合理避税 。 此外 ， 部分人因为身体原因购买个人保险会加费或拒保 ， 而团险因人数多保费总额高得以分担风险 ， 最终能得到保险的呵护 。 同时 ， 在经费相对有限的情况下 ， 团险还可以调整不同人员的保额或选择给核心员工投保来降低费用 ， 比较灵活 。
第四 ， 需要特别提示的是 ， 中年女性可以选择一些突出女性关怀保障的产品 。 目前 ， 乳腺癌、宫颈癌、甲状腺癌的发病率逐年上升 。 其中乳腺癌已成女性最常见的恶性肿瘤之一 ， 尤其是45至55岁的女性为乳腺癌高发人群 。 而这些保险产品在设计上更加倾向于女性疾病的保障 ， 建议多加留意 。
购买重疾险要适合自己
竞争激烈的当今社会 ， 高压力与亚健康似乎成为多数上班族的生存状态 。 不健康的饮食习惯、不规律的生活作息 ， 皆使重大疾病的发病率逐年上升并呈年轻化趋势 。 据卫生部数据显示 ， 中国目前有高血压患者1.8亿人 ， 糖尿病及糖尿病前期患者2.5亿人 ， 高血脂症患者人数为9000万人 ， 烟民3.5亿人 ， 肥胖症患者超过 7000万人 ， 且各类重大疾病发病率还在不断上升 。 统计数据显示 ， 人一生中患重疾的概率高达70%以上 ， 其中30至50岁是重大疾病的高发期 。
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