融贷通赢小赢卡贷搭售保险收割借款人背后保险公司年入146亿贷款

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小赢卡贷款的疯狂捆绑了借贷过程中的搭售保险，彻底激怒了被蒙在鼓里的借款人...
作者|陈大才
生产|消费金融渠道
保险公司和现金贷款平台孵化的变相砍头，已经悄悄收割了无数借款人。近日，众安保险披露2019年业绩，实现保费总收入146.296亿元，同比增长30%。同时，多名借款人向消费金融频道反映，在向现金贷款平台借款过程中被“投保”，保费金额高达数千元，小赢卡贷款合作的保险人为众安保险。消费金融频道在第三方投诉网站上发现，借款人钟的3万元、3.77万元、8万元三笔贷款系搭售保险，保费分别为1050元、1319.5元、2800元，占贷款本金的3.5%。关于搭售保险，钟女士表示，签约页面没有明确注明保险项目和具体内容，保险公司也没有通过电话或短信的方式提示买方保险内容和生效时间。

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根据借款人提供的保单信息，被保险人为借款人，被保险人为中信信托、尚辉银行等出资人。小营卡贷作为助贷平台，以保险的形式为出资方提供增信助贷服务，但购买保险的资金成本完全由借款方承担。一旦借款人与保险捆绑在一起，就极难退保。借款人陈先生表示，在他不知情的情况下，小营卡贷捆绑了保险。联系客服查询退保时，客服要求结算账单后全额退保。陈先生提交结算账单后，客户以保单过期为由拒绝退保，平台将赔偿50元话费。从借贷平台的角度来看，搭售保险只是一种信用提升措施，旨在保障借贷资金的安全。以众安保险为代表的保险公司发挥信用中介的作用，帮助有贷款需求和信用缺陷的客户提供信用增级。借助这种信用增级模式，众安保险在消费金融场景下的保费收入大幅提升。早在2018年，众安保险31%的保费收入来自消费金融。除了与小营卡贷搭售保险外，众安保险还为个人贷款、甜橙金融、放心贷款、微信卡贷等51个平台提供保险服务。在投诉网站上，有很多关于捆绑上述现金贷款平台的搭售保险的投诉。

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【融贷通赢小赢卡贷搭售保险收割借款人背后保险公司年入146亿】据知情人士透露，在市场现金贷款平台上搭售保险是一种正常的操作模式。保险本质上也是利益。现金贷款平台通过将利息和手续费转化为保险，可以避开36%的红线，让平台利率看起来更加合规。此外，现金贷款平台还可以通过搭售保险获得返利，返利比例甚至高达保额的90%。西南财经大学普惠金融与智能金融研究中心副主任陈文在接受媒体采访时表示，将保险与现金贷款平台捆绑是保险返利的蛋糕。从条款上看，平台不收取利息以外的费用，但实际上平台通过返利获利，并期望被免除“收取砍头利息罪”。在小赢卡贷款平台上，如果1万元的贷款在6个月内还清，那么每期需要还1814.6元。根据内部收益率，年化利率为29.82%。据借款人介绍，如果将保险计入利息，用综合利率计算，小赢卡贷款年化利率远超36%。

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小赢卡贷款属于小赢技术。公开资料显示，小影科技成立于2014年3月，2018年9月在纽约证券交易所上市。2019年2月，小英科技向小英卡贷款追加注资1.35亿元，因为小英卡贷款的助贷业务为小英科技带来了巨大的收入贡献。强制搭售保险作为现金贷款行业的典型乱象，去年被监管部门查处。2019年7月，中国银行业监督管理委员会财产保险司发布《关于现金贷款等网贷平台意外伤害保险业务自查清理的通知》，停止通过现金贷款等平台销售意外伤害保险业务，持续监测已停止合作的现金贷款等平台是否存在未经授权销售意外伤害保险的情况，发现立即停止。虽然不断被点名，但现金贷款行业仍有不少平台试图通过搭售保险等方式来覆盖长尾用户的信用风险。，各种对冲风险的成本叠加，最终演变成压死借款人的高额砍头利息。