支付江湖风再起! 商业银行最后反击

目前深圳市罗湖区已完成3389家商户数字人民币系统改造工作,改造方式随POS机设备所属银行不同而略有差别 。罗湖区一家咖啡店服务员表示,改造过程主要是在原来POS机基础上增加了数字人民币收款功能 。
10月12日,肖枫(化名)等来一条短信,只是短信中没有附上数字人民币App的下载链接,而是与数字人民币红包擦肩而过的信息:“千万别灰心,下次活动继续参与,锦鲤就是您!”
那一刻,肖枫有些失落 。肖枫是区块链的拥趸、比特币的信徒,当运用区块链技术的央行数字人民币首度小范围现身时,他希望能成为一名尝鲜者 。
但他没能成为2.6%的幸运儿 。这次深圳政府豪掷1000万数字人民币红包,一共吸引近200万人登记,中奖者不过5万人 。
不少中奖者在社交平台中晒出成果,红、绿、蓝色的人民币图片,分别对应中奖者以中行、工行、农行、建行账户领取红包 。上滑付款、下滑收款,还能在App中实现二维码支付,数字人民币首度在线下支付场景亮相 。尽管操作与微信支付、支付宝付款并没有太大区别,但在招商证券看来,此次试点意味着央行数字货币进入发行关键阶段 。
若干年后,如果再度回顾此次“大撒红包”,或许是搅动第三方支付江湖格局的起点 。
“央妈”带着她的“亲儿子”来了,支付宝和微信支付会让出半壁江山吗?
断网也一样能刷
“就像用微信支付一样快,不用担心支付过程会卡顿 。” 10月13日中午,深圳市罗湖区某炸鸡铺的一位负责人向《IT时报》采访人员透露,10月12日晚间开始,便有顾客尝鲜用数字人民币买单 。
数字人民币的使用没什么门槛,和支付宝、微信、银联云闪付等人们已经熟悉的移动支付方式一样,打开App,上滑弹出二维码付款,下滑则是收款,几乎没有操作障碍 。
不同的是,数字人民币的支付不受网络限制,即便手机网络卡顿,扫描设备网络差,甚至没有信号的情况下,只要有电,双方依旧能够快速完成支付,也即所谓的“双离线支付” 。此功能大大降低了移动支付对网络的依赖性,意味着在车库、电梯、飞机等特殊场景消费或者转账时,消费者不再需要举着手机寻找信号 。
双离线支付是数字人民币特有的功能,支付宝和微信支付目前只在部分场景实现了该功能 。
央行数字货币研究所所长穆长春曾介绍,央行层面是技术中性的,央行不会干预商业机构的技术路线选择,商业机构对老百姓兑换数字货币的时候,可以用区块链、传统账户体系、电子支付工具、移动支付工具等一系列技术 。
一位区块链业内人士表示,原有POS等收款设备只需更新系统即可:“但在一些对于交易安全性要求更高的环节,将来原有设备还需要替换某些加密硬件 。”
此前《IT时报》曾报道,目前央行数字人民币定义为MO,即大众口袋中的现金,主要对应的是低频小额场景 。
所谓“安全性要求更高的环节”往往指代的是高频、高额支付场景 。由于数字人民币采用区块链点对点支付方式,尽管绕开中间机构,在交易过程中降低了结算、清算成本和市场,但对支付系统的安全性和可靠性提出了更高的要求 。
普华永道一份研究报告显示,目前我国有大额、小额、农信银、城市商业银行汇票处理等8套支付体系,数字人民币有可能整合这些交叉重叠系统,形成统一的支付体系 。这大大降低了资金在不同支付体系内流转所“内卷”的时间和效率 。
商业银行的最后反击
本周一,数字人民币在深圳罗湖区试点的消息提振了A股市场的区块链概念 。当一众区块链概念股股价飞升之际,多位投资人在深交所互动区留言,问此消息对上市公司业绩的影响 。
遗憾的是,不少上市公司的回复颇为暧昧 。
拉卡拉没有在深交所互动易上直接回复《IT时报》采访人员对是否参与数字人民币红包试点的提问,只是表示公司积极参与数字货币在支付产品设计创新、场景拓展、市场推广、系统开发、业务处理和运维等服务环节中 。
四方精创则表示目前公司有数字人民币相关领域的技术储备 。
似乎移动支付的上市公司还未加入数字人民币试点的热潮中 。那么,目前参与数字人民币试点的主要有哪些机构?
一位某地金融监管机构人士给出了这样的猜测:银联和银行 。事实上,在移动支付之战中,银联是率先研究二维码支付的机构之一,只是碍于对支付风险的考量,踌躇不前 。最终,移动支付的江湖被支付宝和微信支付两大巨头牢牢占据 。
根据前瞻研究院数据,2019年移动支付江湖中支付宝和微信合计占据94%的市场份额 。与此形成对比的则是传统商业银行业务受到挤压,无法获得足够的资产业务 。
【支付江湖风再起! 商业银行最后反击】 如今,支付江湖风再起 。早在2018年6月,央行要求第三方支付机构“断直连”,即断开第三方支付机构与银行间的直接连接接口,并引入网联,所有第三方支付请求都需经过网联平台 。这是为了防范不法分子进行洗钱、钓鱼等非法行为 。而运用区块链点对点支付、可溯源特性的数字人民币,更能监控每一笔资金流向,有效防范恐怖分子融资、黄赌毒非法交易 。这也是近几年来央行大力推行数字人民币的重要原因之一 。

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