调降存量房贷利率呼声高涨 明年的存量房贷利率如何调整
始于去年下半年的提前还贷潮，近期热度再次升高 。不少银行网点预约提前还房贷都得等上至少一个月，引发这场热潮的原因是多方面的，包括存量房贷与新增房贷之间利差较大、居民投资收益下降等 。
在这场提前还贷潮愈演愈烈的同时，关于调降存量房贷利率的呼声也日渐高涨 。
招联金融首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼在接受《证券日报》采访人员采访时表示，适度降低存量房贷利率，有助于减轻居民住房消费负担，减少居民提前还款行为，促进房地产市场健康平稳发展，提振居民扩大消费的意愿和能力 。
“当前 ， 存量住房贷款面临银行维持收入与购房者希望减少支出之间的矛盾 ， 银行缺乏足够动力降低存量房贷利率，但在购房者大量提前还贷的情况下 ， 不同地区根据当地实际情况灵活调整存量房贷利率，逐步缩窄存量房贷与新增房贷之间的利差，或有利于缓和提前还贷现象 。”中指研究院指数事业部市场研究总监陈静文对《证券日报》采访人员表示 。
不过，下调存量贷款利率并非易事 。中国银行研究院研究员叶银丹对《证券日报》采访人员表示，过去不同时间的购房人的存量房贷利率差异较大，若一刀切地等额下调房贷利率 ， 容易带来各种套利空间；若制定差异化下调政策，又容易带来新的不公平，易在执行层面引发新的问题 。
【调降存量房贷利率呼声高涨 明年的存量房贷利率如何调整】在董希淼看来，金融管理部门可以加强对商业银行的指导，通过市场利率定价自律机制引导银行降低存量房贷利率 。比如，对利率过高的存量房贷利率提供额外打折或减少加点等优惠政策 ， 逐步缩窄存量房贷与新增房贷之间的利差 。
在具体的操作上 ， 董希淼建议，对2023年1月1日存量房贷利率仍然高于5%的，可分为三档，分别采取优惠措施：利率高于6%，打8.5折或减100个基点；利率高于5.5%的，打9折或减60个基点；利率高于5%的，打9.5折或减30个基点 。为方便执行，对存量房贷不区分首套、二套，只按利率高低进行调整 。对有逾期记录的借款人，原则上不享受优惠措施 。允许各银行在上述基础上 ， 适度增加优惠幅度 。
需要注意的是，存量房贷利率下调也将不可避免地压缩银行的利润空间 。
董希淼表示，考虑到银行近年来加大向实体经济让利、利润增长压力较大，上述措施执行期限可暂定为3年，3年之后视情况再定 。同时，金融管理部门可通过市场利率定价自律机制引导银行降低存款利率 ， 降低负债成本，延缓息差缩窄、盈利下滑等压力 。
东方金诚首席宏观分析师王青对采访人员表示 ， 从缓解“提前还贷潮”角度考虑，当前有必要适度下调存量房贷利率 。在金融支持房地产“16条”落地、房企融资环境明显改善后，接下来为推动房地产市场尽快实现软着陆 ， 通过引导5年期以上LPR适度下调，降低居民房贷利率是关键所在 。（采访人员 刘琪）
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