招商银行一卡通 “零售之王”招行的存款之道( 三 )
理财是核心能力，既能存存款，又能增加非利差收入，增强招商银行的轻银行能力，增强其抗风险能力。
如果说招商银行APP关注的是财富管理场景和“理财”场景，那么口袋人生APP关注的是非金融场景，也就是“花钱”场景。目前，Pocket Life APP不仅整合了“饭票、电影票、出行、便民服务”四大场景，还为44家分店打造了空个具有地方特色的房间。比如厦门分行的1分钟地铁乘车，武汉分行的不动产网上登记业务，北京分行的道路停车费。地方特色场景的创新对于吸引本地客户非常重要。
新功能方面，口袋生活APP聚焦汽车消费、电商、内容三大板块，主要针对白领的生活方式。其中，汽车消费板块包括团购、洗车美容、试驾等，电商板块聚焦分期功能，包括手机、家电、家居、美容、珠宝、运动等。；内容板块主要聚焦食品、科技、汽车、时尚、电影、体育。
生活场景的构建是非常必要的。许多个人银行客户来自您的银行卡可以提供的差异化利益。有了丰富的生活场景，他们愿意打开你的卡，把存款存入你的银行卡。
得益于丰富的理财产品池、服务能力和丰富的生活场景，招商银行2020年末零售存款成本占比仅为1.22%。
五
通过U-bank X从产业链金融获取存款。
招商银行聚焦国家部委、优质国企、上市公司、新动能客户等战略客户。
招商银行不遗余力地投入金融科技，极大地提高了对B端客户的服务效率。在招商银行旗舰产品U-Bank X中，区块链用于全球现金管理服务，AI用于“小U”客服机器人，大数据用于B2B票据池、出口池融资产品。金融科技在B端的应用推动了2019年招商银行APP的爆发式增长，但2020年增速明显放缓。Q2 2020年末，招商银行公司APP客户数116.45万，较上年末增长16.36%，月活跃客户数45.06万，较上年末增长5.65%。
U-BankX支持账户管理、在线支付结算、现金管理平台、专项存款、投资理财、在线融资、工业互联网供应链金融、业务支持等150项功能。
2020年末，现金管理平台服务企业10.22万家；结算综合解决方案“云账单”为2191家企业客户提供服务，交易金额1265亿元，较2019年末增长94.17%；集采聚焦四大场景:保险、医药、教育、快手，成交金额2036.73亿，同比增长38.89%；B2C代理项目，建立了联合运营项目，增加了26%的有效代理户。
供应链金融产品，集成在线保理、在线公司卡、名片、中国人民银行电子汇票、在线信用证、支付代理、C+票据池、B2B平台票据池等产品。核心供应链金融客户增长75.40%，围绕核心客户拓展的上下游供应链客户数量增长91.90%。
例如，“比尔·巴特勒”产品为客户提供在线查询、在线贴现、在线电子票据承兑、银行间票据贴现经纪服务、票据池服务。截至2020年末，票据直邮业务量11784.8亿张，票据客户116621户，票据网上贴现业务3259.4亿张，网上贴现票据客户15122户。收单收的钱是大额存款，通过票据业务，既能得到客户，又能得到存款。
2020年，招商银行全市场银行票据承兑金额18.47万亿元，同比增长6.43%。
六
托管和债券发行等服务开辟了新的存款来源
招商银行除了通过U-Bank X直接获取企业存款外，还积极探索基于投商融合的“高端”拉存业务。
例如，招商银行为挖掘专项市场资金托管存储机会，针对资产管理机构在投资交易、中后台运营等方面的痛点，推出了贯穿资产管理产品全生命周期的个性化“托管+”增值服务体系。
2020年末，招商银行托管资产余额16.05万亿元。招商银行通过销售、投资、配套服务相结合，积极探索公募基金、银行理财、保险的托管机会。在29个省份中标职业年金受托人资格，积极争取养老第三支柱试点。招商银行受托养老金规模达1004.59亿，同比增长133.87%。托管可以存存款，招商银行2020年底实现托管费收入42亿。
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