招商银行一卡通 “零售之王”招行的存款之道
银行应该如何合规愉快地拉存款？研究零售之王招商银行的存款方式，或许对我们有所启发。
一年365天，银行家们要么提取存款，要么在路上。
随着存款新规的颁布，存款难度加大。地方法人银行异地存款、靠档计息业务、结构性存款业务、非自营互联网存款全部停止。
但是，存款KPI不会降低。那么，银行如何合规愉快地存款呢？
智者借别人的错误来纠正自己的错误。研究零售之王招商银行的存款方式，或许对我们有所启发。
2020年招商银行存款结构发生了很大变化，构建了基于数字化能力的存款业务强大护城河，包括:差异化账户服务体系、数字化营销平台助力吸收零售存款、财富管理助力沉淀零售存款、U-Bank X沉淀产业链存款、托管业务沉淀金融机构存款。
下面逐一解读。
一个
矿床结构发生了深刻的变化
2020年招商银行客户存款5.63万亿元，活期存款日均余额占比60%。
今年招商银行大踏步提高活期存款占比，大幅降低结构性存款、大额存单等成本相对较高的存款。2020年末，招商银行活期存款余额36006.52亿元，比上年末增加8161.23亿元，占比66.58%，比上年末提高6.45个百分点；结构性存款余额2670.25亿元，比上年末减少2488.77亿元，占比4.94%，比上年末下降6.20个百分点；2020年客户存款平均成本率为1.55%，低于2019年的1.58%。
招商银行存款中，2020年公司定期和零售定期较2019年末有所下降。其中，公司定期存款下降最快，结构性存款下降近一半。相反，公司需求和零售需求较2019年分别增长36.29%和19.58%。
有意思的是，招商银行虽然是“零售之王”，但其企业存款在2020年依然会抗大旗，达到3.6万亿元，比10年前高出近3倍。其零售存款比企业存款少了近1.6万亿。企业存款很大一部分是托管、发债等业务存放的存款。
简单总结一下，定期存款、结构性存款、大额存单、活期存款、公司存款、托管存款都有所下降。
活期存款上升难度很大，考验银行在综合金融服务和非金融场景服务方面的真实能力。在未来的存款大战中，依靠利息和返利是非常低端的手段。纯粹是业绩导向的存款，纯粹是昙花一现。用产品和服务吸收存款才是真正的存款。
2
差异化的一卡通和“福福通”是存款的基础
账户是存款的基础。
一类户和二类户归所有银行所有。你为什么在银行放工资卡和消费卡？它必须具有差异化的价值，这将推动每个人都这样做。
自成立以来，招商银行的账户一直是差异化的，即基于电子多功能货币卡，用户可以减少跑多卡、跑多腿的麻烦。1995年6月，招商银行以“客户号管理”的思路，率先推出了集多存储、多币种、多功能服务于一体的电子货币卡——“一卡通”，引领中国银行业从存折时代迈向银行卡时代。一个月内，招商银行发卡3.3万余张，吸收人民币存款1.3亿，港币存款3846万，美元存款54万。截至2020年底，招商银行发卡总量达1.58亿张。
招商银行一卡通也与时俱进，根据网络热点为年轻人发行联名卡。例如，总共发行了430万张基于愤怒的小鸟的鸟卡。此外，还有超级闪卡、海绵宝宝卡、大卫·贝肯熊卡等等。甚至线下网点也会配合超级闪卡进行特别的装饰搭配。这对发展年轻客户和吸收他们的存款非常有效。很多年轻人对没有特色、没有品牌IP、没有身份的同一张银行卡没有感觉。
一卡通也服务于企业。2015年，为解决公司收款对账难的问题，并获取公司业务经营结算领域的存款，招商银行为公司客户打造了一款特殊的结算工具——“公司卡”，在同一公司结算账户下开立多张收款卡。多张卡可以分发给不同的业务员、连锁店、产品线、事业部、异地分支机构或下游经销商等。持卡人可以通过柜台或自助存取款机将现金存入公司结算账户，也可以将卡片作为全渠道收款账户，实现收款便捷、分类对账清晰。
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