多缴大病保险应注意疾病分组和缴费间隔
资深保险代理人李林直言不讳地告诉本报采访人员:“资金充足一定更好买多缴重疾险，因为产品的设计也是根据需求和客户可能遇到的具体情况推出和定价的。人生不同年龄阶段有不同疾病的风险，未来预期寿命的医疗手段也会提高。”
所谓的多缴重疾险，可以简单理解为两次甚至多次赔付的重疾险产品。那么消费者在购买多缴重疾险产品时应该如何选择呢？业内人士提醒:“首先要选择不同人群中严重疾病高发的产品。此外，我们必须注意两次付款之间的间隔。间隔越短，对消费者越有利。”
根据中国银行业监督管理委员会的规定，所有危重症保险必须包括六种疾病:恶性肿瘤、急性心肌梗死、中风后遗症、重大器官移植或造血干细胞移植、冠状动脉搭桥术和终末期肾病。数据显示，这六种常见的严重疾病的发病率占许多年龄组主要疾病的60%-90%。显然，当这六种严重疾病被分为不同的人群时，对消费者更有利。
据本报采访人员了解，在设计重症多缴产品时，保险公司通常会将几十上百份的重疾险按类型分为2-6组，每组重疾险只能缴纳一次，总缴费次数一般为2-6次，每次缴费之间有间隔，通常为180天或一年。此类产品的保额一般在10-50万元之间。
比如天安人寿的重疾险中关爱生命、生命至上保障的产品计划，这份终身重疾险重疾分6组赔付6次，轻症赔付4次，中症赔付2次。
但这款产品要求两次支付的间隔时间必须在5年以上，但80%的癌症患者复发转移发生在术后3年左右，10%发生在治疗后5年内。如果从保险的角度来看癌症的二次赔付和三次赔付，3年内复发转移的风险高达80%。所以目前主流的重疾产品和今年癌症二次赔付的热门产品基本都规定间隔3年。
此外，对于上述天安人寿的产品，如果被保险人想再次获得癌症复发赔付，必须明确首次确诊的恶性肿瘤已经完全缓解。
市面上的另一款产品，宏康人寿的哆啦a梦保险，将105种重疾分为4组，总赔付次数为3次，每组可赔付一次，两次赔付间隔仅180天。
但是，分组大病保险只是意味着每组疾病只能获得一次补偿。因此，分组是为了减少高发病率和严重疾病的二次索赔发生率。大部分重疾分组产品并不是将6种高发重疾独立分组，而是将相关疾病归入一组。
因此，它诞生了无需分组和多次支付的大病保险。目前不分组多次赔付的大病保险产品不多。只有上海人寿、长盛人寿、同方全球人寿等十余家保险公司推出过此类产品，且产品形态相似。重疾一般不分组支付两三次，有中轻症保障。
就像方环球人寿新寿险一样，轻、中、重疾病不分组，在中度疾病基础上增加中度中风后遗症、中度帕金森病等相对严重的疾病，部分赔付比例由原来的20%提高到50%，间隔一年即可赔付。
据一位资深保险产品经理介绍，虽然不分组的多缴式重疾险不错，但由于价格较高，不分组的产品一般比分组的产品贵10%-20%左右，所以市场上的销售情况并不好，所以保险公司的积极性不高。
大病保险可以补充医疗保险
不过，不少保险代理人告诉采访人员，在购买重疾险的同时，也要购买一份医疗保险，这份保险是提前支付的，医疗保险是后期报销的。大病保险和医疗保险应该相辅相成。医疗保险解决看病问题，大病保险负责家里养病人和看病后的家庭费用问题。一个家庭只有同时拥有，才能应对大病小病。
医保产品，保额几百万，重疾小病不限，事故不限。患者只要住院就可以赔偿，投保时基本免体检。更重要的是，医疗保险还是很便宜的，30岁左右的人每年花几百元就能买到，保险全面，支付压力小。
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