个人住房贷款利率调整后,新利率怎么算？

【个人住房贷款利率调整后,新利率怎么算？】8月25日，中国人民银行发布公告称，自2019年10月8日起，新发放商业性个人住房贷款利率以最近一个月相应期限的贷款市场报价利率为定价基准加点形成。加点数值应符合全国和当地住房信贷政策要求，体现贷款风险状况，合同期限内固定不变。那个人住房贷款利率调整后，新利率怎么算？

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一、个人住房贷款新利率怎么算？
以前我们实际的房贷利率是在基准利率的基础上打折或上浮，而基于最新的政策，10月8日后，房贷利率的构成公式为：
1、首套房贷利率=市场利率LPR+本省首套加点利率+银行加点利率
2、二套房贷利率=市场利率LPR+0.6%+本省二套加点利率+银行加点利率
二、新房贷利率到底是涨了还是降了？
在以上的公式中，存在加点的未知因素，所以其实不能确切测定。那么假设不加点，按8月20日公布的最新一年期LPR报价为4.25% (对于房贷来说并没有什么X用)，五年期LPR报价为4.85% 。(这个数字灰常关键，且每个月的20日都会变化。)
再看现行的房贷利率水平，基准利率为4.9%，新的LPR报价还低于基准利率0.05% 。而实际利率在全国平均水平看，近年来而实际利率基本处于上浮高位。
据融360监测数据显示，2019年7月，全国首套房贷款平均利率为5.44%，二套房贷款平均利率为5.76% 。相比于4.9%的基准利率，分别为上浮11%和17.5% 。
PR加上加点，最终的新房贷利率是否会降低？其实，在公布最新LPR报价时，人民银行副行长刘国强就已经表示房贷利率水平将保持平稳，不会下降。“房贷利率由参考基准利率变为参考LPR，但最后出来的贷款利率水平要保持基本稳定。但是有一点是肯定的，房贷的利率不下降。”刘国强如是说。

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三、签完贷款合同降低了怎么办？
按照规定，新发放的住房贷款利率每年会有一次调整的机会。
需要强调的是，上面房贷利率公式里的LPR可以变，而加点部分在合同期限内是固定不变的。也就是说LPR变低了，房贷利率可以降低。
央行公告称，借款人申请商业性个人住房贷款时，可与银行业金融机构协商约定利率重定价周期。重定价周期最短为1年。每次利率重新定价时，定价基准调整为最近一个月相应期限的LPR 。

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四、对于居民家庭有什么影响？
公告主要针对新发放个人住房贷款利率，存量个人住房贷款利率仍按原合同执行。定价基准转换后，全国范围内新发放首套个人住房贷款利率不得低于相应期限LPR(按8月20日5年期以上LPR为4.85%)；二套个人住房贷款利率不得低于相应期限LPR加60个基点(按8月20日5年期以上LPR计算为5.45%)，与当前我国个人住房贷款实际最低利率水平基本相当。同时，人民银行分支机构将指导各省级市场利率定价自律机制及时确定当地LPR加点下限。与改革前相比，居民家庭申请个人住房贷款，利息支出基本不受影响。