蚂蚁的尖叫 马云和蚂蚁的至暗时刻( 二 )
但这种言行在进入需要审慎管理的金融领域时是行不通的。
每个金融机构都有自己的能力边界和风险边界。传统的金融机构是不会让徐家印、杨国强、于亮去蚂蚁集团贷款的，更何况蚂蚁平台的贷款利息会吓跑三大地产商，蚂蚁负担不起贷款规模。
当马云终于在蚂蚁集团上市前的关键静默期炮轰落后的监管思路时，中国顶级金融家找到了有力的反击。
商品市场和金融市场的监管者都有很大的监管权力，但监管的力度和方式是不同的。将商品市场监管者的模式转变为金融市场监管者是对金融的无知。
金融是国家最重要的部分，维护宏观经济安全。一旦监管信号以没有系统性金融风险的名义发出，任何市场参与者都只能轻易让步。
安邦系、明日系、海航系，无论他们曾经多么勇敢，背景多么深厚，关系多么密切，一旦触发系统性金融风险的底线，他们的命运就注定了。
第三个重大战略错误是将技术红利置于监管之上。
市场多年来一直抱怨蚂蚁集团存在监管套利。
马云和蚂蚁对此视而不见，视而不见。就连创新者都有一种优越感，误以为这些声音，就像当年的线下店铺一样，是市场落伍者微弱的尖叫声和呼救声。
马云和蚂蚁集团的高层并没有意识到，与商品市场最大的区别在于，金融市场的创新和最终命运会被纳入一个监管体系，只是在什么框架下。
创新的最大敌人是太大而不能透明，太大而不能监督。
没有哪个国家会允许一个太大而无法监管的金融服务体系存在。无论是把自己定义为金融技术还是技术与金融。
第四个重大战略失误是马云和蚂蚁未能主动带头监管，提出自律审慎的监管方案，为行业解惑，为国家解忧。
抱怨监管相对创新落后，要求监管不能以管理火车站的方式管理机场，这是一种卖弄风情的修辞策略，实际上是放弃了创新领导者应该承担的责任和义务。
就像一些领先的创新制造企业一样，他们总是把自己的企业标准设定得高于国家标准。
从支付宝到蚂蚁集团，一路创新，一路被动等待监管的到来。一次次透支监管对创新的容忍度。
比如支付宝在存放巨额第三方资金时，要自动寻找最合适的监管模式，提出最合适的资金管理模式，这样监管才有保障。
毕竟支付宝不是市场上唯一的第三方支付公司。
监管不会因为支付宝做的好而放松监管或者从宽处理。监督的第一原则是平等待人。更常见的监管套路是看到行业乱象，搞一刀切。
比如面对余额宝的创新，当大量用户移动存款，余额接近一万亿时，马云和资深团队也可以率先提出自律方案。
比如限制每个用户进出余额宝的数量，展现一如既往为肖伟服务的价值观和态度，消除银行存款损失的顾虑，赢得监管的信任和赞赏。
再比如借钱和花钱，都是和中国的小贷公司和中小银行有关联的。监管机构担心的是，贷款过程是透明的，潜在资产可能被渗透。
作为全球最大的小额贷款平台，它有着强烈的责任和义务。一方面制约了各个小贷公司的放贷规模；另一方面，做好了最大程度的渗透，做好了不良风险的披露、资本风险的预警和不良风险的拨备覆盖率。
这样蚂蚁创新领先同行，自律领先监管。监管有什么好担心的？在社会上，监督有信心做出回应。
监管者实际感受到的是三组词:看不见，没信心，不好。
特别是2017年，柏华在ABS市场的杠杆融资数十倍、数百倍，引起市场和舆论的哗然。至今一直被诟病。虽然不违规，但作为不良记录，其后遗症难以消除。
又如，用户隐私风险、过度消费和诱导消费等问题已经成为社会严重关切的问题。
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